Čo je refinancovanie úveru?
Prostredníctvom refinancovania dokážete ušetriť dosť podstatné peniaze. Požičiate si síce na dlhú dobu, ale pri nízkom úroku časom zaplatíte omnoho menej a taktiež získate nižšiu mesačnú splátku.
Refinancovanie úveru, podobne ako konsolidácia úveru sú pomerne nové bankové produkty, ktoré klientom uľahčujú splácanie starých finančných záväzkov.
Oba spôsoby predstavujú efektívny spôsob, ako si znížiť svoje mesačné výdavky a neohroziť svoj rozpočet. Síce ich význam je veľmi podobný, no aj napriek tomu sú medzi nimi nepatrné rozdiely a je potrebné si hneď na úvod vysvetliť, v čom sa odlišujú.
Refinancovanie úveru predstavuje splatenie, respektíve úplné nahradenie vášho terajšieho úveru novým úverom s výhodnejšími podmienkami a lepším úrokom. Váš úver alebo pôžičku môžete refinancovať a vymeniť kedykoľvek počas celej doby splácania. Pri refinancovaní vždy meníte jeden úver za druhý. Môže ísť aj o refinancovanie úveru v tej istej banke.
Konsolidácia úveru
Konsolidácia predstavuje spájanie viacerých vašich pôžičiek ale aj iných finančných produktov do jednej. Je mimoriadne obľúbená, praktická a často veľmi výhodným spôsobom ňou dokážete ušetriť množstvo peňazí a starostí.
Predstavte si, že splácanie ôsmich vecí, medzi ktorými máte kreditku, spotrebný úver a lízing či prečerpanie na účte jednoducho spojíte do jedného veľkého úveru s nižším úrokom a jednou jedinou splátkou, ktorá zvyčajne býva nižšia, než všetky predošlé dohromady. Navyše si môžete požičať o niečo viac peňazí, než v skutočnosti potrebujete.
Vo svojej podstate však oba produkty pracujú na rovnakom princípe. Rozdiel je len v tom, že v prípade refinancovania pracujete s jedným úverom a v prípade konsolidácie s viacerými finančnými záväzkami.
Ak chcete zistiť, ako budú vyzerať vaše nové splátky, môžete využiť našu splátkovú alebo úrokovú kalkulačku.
Refinancovanie hypotéky
Aj napriek tomu, že úrokové sadzby v tomto roku neustále stúpajú, stále sú relatívne nízke, čo je dôsledkom vysokej konkurencie v bankovom aj nebankovom sektore. Banky stále bojujú o každého klienta a v prípade, že si ho chcú udržať, sú ochotné ponúknuť lepšie podmienky.
Refinancovanie hypotéky a prevod úveru do inej banky je trend poslednej doby. Podľa aktuálnych odhadov by sa však v budúcnosti mal tento trend výrazne spomaliť, a to najmä z dôvodu neustále sa sprísňujúcich podmienok hypotekárnych úverov aj rastúcich úrokových sadzieb.
Ako na refinancovanie úveru?
Refinancovanie je jednoduché. K jeho úspešnému zvládnutiu a ušetreniu nemalých finančných prostriedkov stačí dodržať pár dôležitých krokov.
Prvý a veľmi dôležitý krok vám ukáže, či vo vašom prípade má refinancovanie úverov zmysel. Stačí si na pol hodinku sadnúť a spísať všetky relevantné dôvody.
Porovnanie refinancovania úveru netreba podceniť. Už len jedným pohľadom na prehľadnú tabuľku zistíte, aké benefity môžete získať v inej banke a taktiež porovnať celkovú výšku úrokov. Nezabudnite zistiť limity novej banky o počte refinancovaných úverov.
Pripravte si všetky dokumenty a podklady, ktoré si od vás nová banka vypýta. Nižšie v texte zistíte, aké dokumenty budete pri slovenských bankách potrebovať najčastejšie.
Vačšina slovenských bankových a nebankových spoločností dnes poskytuje predčasné splatenie úveru úplne bez akýchkoľvek poplatkov, preto sa nemusíte báť, že na obyčajnom prenesení a predčasnom splatení zbytočne preplatíte.
Ak je váš nový úver účelový(nebýva pravidlom) musíte banke na záver zdokladovať spôsob využitia poskytnutých peňazí.
Čo k refinancovaniu potrebujeme najčastejšie?
- Žiadosť o refinancovanie u novej banky
- Doklady o príjme
- Zmluvy k pôvodným úverom
- Aktuálnu výšku vašich starých úverov
- Žiadosť o predčasné splatenie úveru
- Doklady o splatení starých úverov
Najvýhodnejšie refinancovanie úveru
Refinancovanie pôžičiek je vo svete úverov pomerne nový produkt. Získalo si však veľkú obľubu, vďaka čomu ho zaradila do svojej ponuky väčšina bánk. Napríklad Poštová banka za prvú polovicu roku 2013 poskytla až 38 % zo všetkých úverov vo forme konsolidačných.
Bežný Slováčisko si počas svojho života požičia viackrát. Raz na nové auto, rekonštrukciu bývania alebo podnikateľský nápad či štúdium. Je viac než pravdepodobné, že má splátok vyše hlavy a veľmi ľahko tak stráca prehľad v osobných financiách, čo vedie k neustálym červeným číslam.
Vtedy je najvyšší čas uvažovať nad tým, ako si uľahčiť situáciu a opäť získať prehľad o vlastných peniazoch. Nahradenie jedného úveru výhodnejším, takzvané refinancovanie, vedia byť nápomocné.
Slovenský trh v súčasnosti ponúka najmä refinancovanie prostredníctvom bánk, no v ponuke nájdeme aj refinancovanie hypotéky alebo obyčajné refinancovanie u nebankových spoločností.
Prečo je refinancovanie úveru zmysluplné?
Refinancovanie a poplatky
- Poplatok za predčasné splatenie úveru – v prípade niektorých bánk slúži tento poplatok ako posledná možnosť starej banky zarobiť na vás, no iné banky zas ponúkajú predčasné splatenie bez poplatku.
- Poplatok za vypočítanie zvyšnej dlžnej sumy – nevyžaduje ho každá banka, no môžete ho ľahko zistiť aj prostredníctvom našej splátkovej kalkulačky, ak zadáte parametre starého úveru.
- Poplatok za správu a vedenie účtu – našťastie, dnes už banky zvyknú tieto poplatky odpúšťať. To však nezvykne platiť pri špecializovaných bankových účtoch, akými sú napríklad podnikateľské účty.
- Poplatok za vybavenie konsolidácie – v minulosti často využívaný poplatok, ktorý už dnes z bankových cenníkov pomaly ale isto mizne a môžeme tak povedať, že už nie je pravidlom.
- Poplatok za znalecký posudok – využíva sa, ak refinancujete a konsolidujete hypotéku. Ide o odmenu pre znalca, ktorého služby banka využije na zistenie hodnoty nehnuteľnosti financovanej hypotékou.
- Poplatok na katastrálnom úrade – niektoré banky, ako napríklad Slovenská Sporiteľňa vyriešia celý kataster za vás, no musíte byť pripravení na to, že zaplatíte za vystavenie listu vlastníctva či vklad nehnuteľnosti do katastra a kópiu katastrálnej mapy.
Mýty o refinancovaní
Budem behať z jednej banky do druhej. Niekedy možno, dnes to už neplatí. Refinancovanie hravo zvládnete aj cez internet. Základom je kvalitné porovnanie všetkých dostupných ponúk. Nemyslite si, že od vás chceme, aby ste teraz prechádzali každú jednu ponuku slovenských bánk. Urýchlime vám to komplexným porovnaním bankových a nebankových možností na našom webe.
Mám pred sebou obrovské množstvo papierovačiek. Takto, určité dokumenty budete potrebovať určite. Nie je to však žiadne terno a väčšinu administratívnej práce za vás urobí banka. O tom, ktoré dokumenty pravdepodobne budete potrebovať, sme vás informovali už vyššie.
S drahým úverom už nedokážem nič urobiť. Je to lož. Banky po určitom období prehodnocujú svoje úrokové sadzby a takmer pravidelne sa u nich stretávame s rôznymi zmenami v cenníkoch. Niektoré zo spoločností občas vyrukujú so špeciálnou ponukou napríklad aj na refinancovanie úverov a kto nezaváha, má lepšie podmienky.
Všetky banky ponúkajú to isté. Na prvý pohľad by sa to tak mohlo zdať. Maximálne možné sumy na refinancovanie sa až tak neodlišujú, v úrokoch sú rozdiely len minimálne. Je však dôležité porovnávať a sústrediť sa najmä na ukazovateľ RPMN (ročná percentuálna miera nákladov) a celkový preplatok. RPMN vám ukáže, koľko každý rok zaplatíte na úvere navyše spolu s úrokmi a všetkými poplatkami.
Na čo si dať pozor?
Ešte skôr, než sa rozhodnete refinancovať alebo konsolidovať svoje úvery, skontrolujte si všetky vaše terajšie finančné záväzky a ich úročenie. Nezabudnite na poplatky a podmienky pri predčasnom splatení.
Na to, aby sa vám refinancovanie a konsolidácia vyplatili, náklady na predčasné splatenie úverov nesmú prevýšiť úsporu, ktorú refinancovaním získate.
Dávajte si pozor na zmeny. Parametre pre konsolidáciu sa u jednotlivých bánk zvyknú dosť často meniť. Preto odporúčame nič nepodceniť a pred refinancovaním si overiť všetky informácie v konkrétnej banke.
Prípadne môžete využiť služby finančného poradcu, ktorý aktuálne podmienky bánk musí ovládať.
Výhody a nevýhody refinancovania
Nespornou výhodou je skutočnosť, že refinancovanie spotrebného úveru je dostupné kedykoľvek. Je pre vás tak viac než výhodné porovnanie aktuálnych ponúk na trhu. Ak zistíte, že niektorá z ponúk je výrazne lepšia ako tá vaša súčasná a môžete s ňou získať nižšiu splátku či úrok, refinancujte. Refinancovať môžete aj bez dokladovania príjmu.
- Výhodnejšie podmienky pri úvere
Lepší prehľad medzi úvermi
Zníženie mesačnej splátky
Pevná úroková sadzba
Získanie vyššej sumy pôžičky
Zníženie dlhov
Zmena banky
- Vyššie poplatky za predčasné splatenie u niektorých bánk
Napísali o nás
Často kladené otázky
Čo je refinancovanie úveru?
Ako refinancovať úver?
V prvom rade si urobte dostatočný prehľad o ponukách jednotlivých bánk a zamyslite sa, či sa vám refinancovanie oplatí. Na tieto účely môžete vyhľadať aj služby finančného poradcu. Následne budete potrebovať doložiť určité dokumenty, ako aj vyžiadať si súhlas s predčasným splatením úveru u vašej pôvodnej banky. Na záver už len pošlete peniaze z nového úveru do vašej starej banky.
Prečo sa vyplatí refinancovať úver?
Banky, ako aj nebankové spoločnosti, stále bojujú o každého klienta. Z tohto dôvodu sú mnohé ochotné poskytnúť klientovi výhodnejšie podmienky, ako sú napríklad výhodnejšie úroky alebo dlhšia doba splatnosti.
Akú sú poplatky pri refinancovaní úveru?
Najčastejšími poplatkami, s ktorými sa stretnete sú: poplatok za predčasné splatenie úveru, poplatok za vypočítanie zvyšnej dlžnej sumy, poplatok za správu a vedenie účtu, poplatok za vybenie konsolidácie alebo poplatok za znalecký posudok.
Na čo si dať pri refinancovaní pozor?
Ako sme už spomínali, vždy treba poznať všetky podmienky a poplatky spojené s vašimi úvermi. Na základe toho by náklady na predčasné splatenie úverov nemali prevýšiť úsporu, ktorý refinancovaním môžete získať. Z tohto dôvodu si vždy overte všetky informácie v daných finančných inštitúciách.
