Na jakich zasadach działają pożyczki prywatne online i nie tylko?
Czym są pożyczki od prywatnych inwestorów? Kto może udzielać pożyczek? Jak skonstruowana i od jakiej kwoty powinna być zawarta umowa pisemnie? Na jakich warunkach udzielana jest prywatna pożyczka? Gdzie szukać ofert?
Pożyczki prywatne reklamowane są jako pożyczki od ręki czy od zaraz, bez formalności, bez sprawdzania baz, bez większego wysiłku. I faktycznie pożyczka prywatna może być najtańszą pożyczką, szczególnie gdy udzielana jest przez bliską osobę. Ale z drugiej strony rodzi ryzyko utraty danych czy wpłaconej kwoty na poczet opłaty wstępnej.
Przy decyzji o zaciąganiu prywatnych pożyczek online od osób nieznajomych, aby uniknąć oszustwa, przygotowaliśmy mini poradnik. Z niego dowiesz się wszystkiego, co jest potrzebne.
Pożyczka prywatna, czyli co?
Pożyczki bankowe i pozabankowe reguluje prawo, w przypadku tych pierwszych ustawy o poszczególnych rodzajach kredytów oraz prawo bankowe. Działalność tych drugich uregulowały ustawy antylichwiarskie. Natomiast pożyczki od prywatnych inwestorów reguluje Kodeks Cywilny.
W Kodeksie Cywilnym znajdujemy definicję umowy pożyczki jako porozumienia między dającym a biorącym, gdzie dający przekazuje własność pewnej kwoty pieniędzy lub rzeczy biorącemu, a biorący zobowiązuje się do jej zwrotu.
Do niedawna minimalna kwota pożyczki, przy której wymagana była pisemna umowa, wynosiła 500 zł. Obecnie, zgodnie z nowymi regulacjami, pisemna umowa jest wymagana przy pożyczkach na kwotę minimum 1000 zł.
Kodeks Cywilny podaje ogólną definicję pożyczki, ale w praktyce pożyczka prywatna to transakcja pomiędzy dwiema osobami fizycznymi.
Kto może udzielić pożyczki prywatnej?
Ogłoszenia tego typu zamieszczają w internecie zarówno firmy jak i osoby prywatne, natomiast prywatna pożyczka, jak sama jej nazwa na to wskazuje jest pożyczką oferowaną przez osobę, która nie prowadzi działalności. Kto może jej udzielić. Warunki są dwa:
- osoba prywatna,
- osoba, która posiada na to fundusze.
Pieniądze udzielane w ramach pożyczki muszą należeć do pożyczkodawcy, co oznacza, że nie mogą one pochodzić z innego kredytu. To właściwie jedyny warunek, który musi spełniać osoba udzielająca pożyczki.
W przeciwieństwie do banków i firm pozabankowych, które podlegają wielu wymaganiom regulacyjnym do prowadzenia swojej działalności, osoba prywatna może pożyczać pieniądze innym, pod warunkiem, że są to jej własne środki.
Rodzaje pożyczek prywatnych
Wśród pożyczek prywatnych można wymienić kilka ich rodzajów:
- pożyczki prywatne od bliskich krewnych bądź znajomych,
- pożyczki prywatne online z ogłoszenia,
- pożyczki prywatne z ogłoszenia znalezione na słupie, sklepie, w innym miejscu,
- pożyczki od prywatnych inwestorów na platformach społecznościowych.
Bez sprawdzania BIK i BIG-ów
Pożyczki prywatne oferowane są najczęściej przez osoby fizyczne, które mają oszczędności i chcą, by pieniądze zarabiały na siebie. Lokaty oszczędnościowe są mało opłacalne, a inwestycja w papiery wartościowe czy fundusze inwestycyjne pociąga za sobą ryzyko i wymaga posiadania wiedzy w tym obszarze. A pożyczki prywatne pod weksel czy zastaw to pewne pieniądze, pod warunkiem, że pożyczkobiorca nie jest bankrutem.
Prywatni inwestorzy nie sprawdzają:
- BIK- nie są uprawnieni do sprawdzania bazy, taką możliwość mają wyłącznie banki, SKOK-i oraz firmy pozabankowe, współpracujące z Biurem Informacji Kredytowej, jedyne co mogliby zrobić to poprosić potencjalnego pożyczkodawcę o samodzielne pobranie raportu i przedstawienie historii kredytowej, ale w praktyce wówczas takie pożyczki prywatne od ręki nie miałyby sensu,
- BIG-ów- mogliby, ale większość raczej tego nie robi, a przynajmniej tak deklarują, natomiast warto mieć na uwadze, że potencjalnego pożyczkodawcę można sprawdzić w BIG-ach.
Rodzina, znajomi i bliżsi, i dalsi nie proszą o raporty z BIK czy z BIG-ów. Podstawą jest tu zaufanie oraz podpisana umowa.
A w przypadku ofert z internetu czy znalezionych na tak zwanych słupach, również praktycznie w każdej widnieje informacja pożyczki prywatne od ludzi bez bik i innych baz. Z tego też powodu pomysł na taką pożyczkę często pojawia się w głowach osób zadłużonych.
Bez sprawdzania dochodu
Prywatna pożyczka nie wiąże się zazwyczaj z przedstawianiem dokumentów potwierdzających dochód.
Choć w dzisiejszych czasach nie jest to ani trudne, ani czasochłonne, osoby prywatne oferujące dodatkową gotówkę zapewniają, że nie sprawdzają dochodów, zatrudnienia, ani sytuacji finansowej pożyczkobiorcy. Nie interesuje ich liczba osób na utrzymaniu, ani posiadane do spłaty kredyty.
Jednym słowem zabezpieczeniem jest sama umowa, która może wiązać się z koniecznością podpisania weksla.
Formalności związane z uzyskaniem prywatnych pożyczek są zazwyczaj ograniczone do minimum, często sprowadzają się jedynie do podania podstawowych danych i podpisania umowy przygotowanej przez inwestora.
Niestety, wiele osób podpisuje takie dokumenty bez ich dokładnego czytania, a nawet przeglądania. Umowy te są zwykle skonstruowane w sposób chroniący przede wszystkim interesy inwestora, a każde opóźnienie w spłacie może mieć nieprzyjemne konsekwencje dla pożyczkobiorcy, w tym utratę zastawionej nieruchomości.
Prywatne pożyczki są dostępne praktycznie dla każdego, co niesie ze sobą ryzyko pożyczania przez osoby już mocno zadłużone. W takich sytuacjach istnieje duże prawdopodobieństwo, że niektórzy pożyczkobiorcy nie spłacą długu, co może prowadzić do przejęcia części ich majątku przez inwestora.
Ryzyko pożyczania od prywatnych osób online
Przeglądając różne fora internetowe o tematyce pożyczek prywatnych, wiele wątków dotyczy próśb o wskazanie uczciwych inwestorów. Niestety rzadko padają nazwiska i kontakty do osób, które oferują pożyczki prywatne. A jeśli już się pojawią, to jaką będziesz mieć pewność, że to nie sam oszust promuje swoje usługi? Na forach ludzie wymieniają się nazwiskami, nazwami firm, a i sposobami działania nieuczciwych inwestorów, a jest ich wiele:
- Przedpłata – czy ktoś się jeszcze da na to naciągnąć? (Wpłacisz przedpłatę, a pożyczki nigdy nie zobaczysz!)
- Koszt weryfikacji – o zgrozo nawet kilkadziesiąt złotych!
- Opłata manipulacyjna – to może być najdroższy sms w Twoim życiu!
- Wyłudzenie danych i zaciągnięcie pożyczki na nie!
- Wyłudzenie danych, które skończy się bombardowaniem Twojej osoby sms-ami, telefonami, mailami z super ofertami!
Gdzie szukać ofert?
Pożyczki od prywatnych inwestorów najpewniejsze są na platformach społecznościowych. Serwisy tego typu łączą osoby poszukujące finansowania z inwestorami. Obydwie strony są weryfikowane pod względem tożsamości.
Pożyczkobiorcy natomiast przechodzą dłuższy proces weryfikacji. Taką pożyczkę można otrzymać od osoby prywatnej, ale wiążą się z nią dodatkowe koszty, choćby opłata serwisowa. Pożyczki społecznościowe:
- są obecnie oprocentowane w przedziale 8-15 proc.,
- wiążą się z dodatkowymi opłatami,
- można zaproponować bonus, by szybciej znaleźć inwestorów,
- umowa zawierana jest pomiędzy osobami fizycznymi, platforma nie jest stroną umowy,
- nie są to pożyczki prywatne od ręki, rzadko zdarza się, że inwestorzy znajdą się jeszcze tego samego dnia.
Na pewno są bezpieczniejszą formą pożyczenia gotówki od osoby prywatnej, która nie jest znana, a znaleziona wśród ogłoszeń.
Znalezienie pożyczki prywatnej online wcale nie jest proste, bo choć ogłoszeń jest bardzo dużo w sieci, to najczęściej po kliknięciu w link pojawia się oferta firm pozabankowych albo lista ogłoszeń od mniej znanych pożyczkodawców, ale również przedsiębiorców.
Wśród ogłoszeń wiele stanowią pożyczki prywatne pod zastaw nieruchomości. Wchodząc w ogłoszenie okazuje się, że stoi za nim firma, a zatem nie pochodzi od osoby prywatnej.
Najlepiej szukać:
- wśród członków rodziny,
- wśród znajomych,
- na platformach społecznościowych,
- na lokalnych portalach, gdzie ogłaszają się inwestorzy z naszego miasta i okolicy.
Ponadto, na portalach i forach poświęconych tematyce finansowej. A nazwisko pożyczkodawcy wpisz w wyszukiwarkę, ona często daje nam mnóstwo podpowiedzi i chroni przed trefną transakcją.
Weksel – bezpieczny i niebezpieczny
Weksel należy do papierów wartościowych i nie tylko, stanowi podstawę do ubiegania się o zwrot długu przed sądem w przypadku braku zwrotu pożyczki, ale również może zostać odsprzedany. Złożenie podpisu na wekslu skutkuje wzięciem odpowiedzialności za zobowiązanie.
W chwili podpisania weksla stajesz się trasatem, czyli pożyczkobiorcą, osobą zobowiązaną do spłaty pożyczki. Natomiast wystawca czeku to trasant, zaś odbiorca (pożyczkodawca) to remitent. Podpisując weksel, spotkasz się z takimi określeniami, dlatego warto wiedzieć, kto kim jest.
Prawidłowo wypełniony weksel powinien zawierać:
- określenie dokumentu, w nagłówku, na środku powinno pisać ‘weksel’,
- datę, miejsce wystawienia dokumentu,
- datę, miejsce spłaty zobowiązania,
- dane pożyczkobiorcy i pożyczkodawcy,
- notę o zgodzie na spłatę pożyczki,
- własnoręczny podpis pożyczkobiorcy.
Ważną informacją na wekslu jest kwota. Powinna ona być adekwatna do kwoty pożyczki i kosztów z nią związanych. Jeśli kwota jest niewspółmiernie wysoka bądź też oferujący pożyczki prywatne od ręki wymaga podpisania weksla in blanco, wówczas najlepiej dla swojego finansowego bezpieczeństwa zrezygnować z oferty. Weksel in blanco umożliwia inwestorowi wpisanie dowolnej kwoty, czyli otworzysz przed nim drzwi do całego swojego majątku.
Oczywiście wszelkie sytuacje, gdzie na wekslu jest kwota kilka razy wyższa od pożyczki, powinny być uznane za oszustwo, ale dłużnicy nie zawsze wiedzą, w jaki sposób bronić się w takiej sytuacji. Jeśli pożyczkodawca nalega na podpisanie czeku in blanco, a koniecznie chcesz wziąć od niego pożyczkę, zawsze powinno się pomyśleć o deklaracji wekslowej, która będzie uściślała roszczenia finansowe inwestora, w przypadku braku spłaty długu.
Szukasz jednak pożyczki pozabankowej? Sprawdź ofertę pożyczek online do 10000 PLN:
Wybrane oferty pożyczek online
- pierwsza pożyczka za 0 zł
- pożyczka do 20 tys. zł
- do uzyskania pożyczki wystarczy dowód osobisty
- opcja podpisania umowy elektronicznie
Wybrane 1 684 razy- pierwsza darmowa pożyczka do 3000 PLN
- maksymalna kwota kolejnej pożyczki 8000 zł
- minalna kwota pożyczki 100 zł
- okres spłaty 61 dni
Wybrane 5 235 razy- Pierwsza pożyczka do 3000 zł
- Kolejna pożyczka do 6 000 zł
- Minimalna kwota pożyczki 500 zł
Dlaczego warto podpisać umowę?
Pisemnej formy wymaga pożyczka udzielana przez osobę fizyczną w kwocie 1000 zł i wyższej. Umowa jest bardzo ważna. Chroni pożyczkodawcę, ale przede wszystkim jest ważna z punktu widzenia osoby pożyczającej pieniądze.
Warto wiedzieć, że również ustna forma jest wiążąca, natomiast kwestią pozostaje, w jaki sposób zostawienie udowodnione pożyczenie pieniędzy. Wyobraźmy sobie, że pożyczkodawca daje 2000 zł w gotówce pożyczkobiorcy, umawiają się na zwrot, nie podpisują umowy. Nie ma świadków. W jaki sposób udowodni on, że pożyczył pieniądze?
Jeśli prywatna pożyczka udzielana jest bez umowy, to przekazanie pieniędzy oraz ustalenie szczegółów powinno mieć miejsce w obecności osób trzecich. Inną opcją jest przelew z tytułem pożyczka, zwrot do (termin). Dzięki temu inwestor ma potwierdzenie.
Umowę zawsze warto spisać, nawet jeśli pożyczamy od bliskiej zaufanej osoby.
- Daje nam jasne, spisane na papierze warunki.
- W razie wątpliwości co do spłaty, wystarczy zajrzeć do umowy.
- Inwestor nie może zażądać w dowolnym momencie spłaty (reguluje ją umowa).
- Pożyczkobiorca nie może się wykręcać, że termin był umówiony na inny dzień (umowa jasno o tym stanowi).
- Reguluje kwestię wynagrodzenia.
- Zawiera zapisy dotyczące postępowania w przypadku braku spłaty.
Umowa po prostu daje spokój ducha jednej i drugiej stronie.
Interesujesz się inwestowaniem na giełdzie? Sprawdź nasz artykuł tutaj.
Umowa pożyczki prywatnej
Co powinna zawierać umowa pożyczki? Niezbędne są:
- data i miejsce podpisania umowy,
- kwota pożyczki,
- spłata, termin, raty,
- wynagrodzenie dla inwestora (jeśli takie jest),
- postępowanie w przypadku braku spłaty w terminie,
- warunki wypowiedzenia umowy,
- podpis każdej ze stron.
Umowa może być spisana własnoręcznie, istotne by była w dwóch jednakowo brzmiących egzemplarzach.
Umowa może być spisana własnoręcznie, istotne by była w dwóch jednakowo brzmiących egzemplarzach.
Zanim złożysz podpis na umowie
Decyzja zapadła, pożyczka prywatna online znaleziona, zanim zdecydujesz się na podpisanie umowy:
- sprawdź inwestora, wpisz jego dane w wyszukiwarkę, przejrzyj fora, zapytaj czy ktoś go zna, pożyczał pieniądze,
- poproś o przesłanie umowy,
- dopytaj o zabezpieczenie,
- sprawdź koszty,
- przeanalizuj czy zastaw jest adekwatny do kwoty pożyczki,
- nigdy nic nie wpłacaj żadnych kwot na poczet pożyczki, opłat za rozpatrzenie wniosku, za przelew czy notariusza.
W jakiej kwocie może być udzielona pożyczka prywatna online?
Prawo nie reguluje tej kwestii. To zależy od inwestora i pożyczkobiorcy. Można pożyczyć niewielką kwotę bądź kilkadziesiąt czy kilkaset tysięcy złotych. Przy wysokich kwotach żaden inwestor nie zgodzi się na brak zabezpieczenia.
Jeśli zdecydujesz się na pożyczki od prywatnych inwestorów na platformach społecznościowych, maksymalne kwoty to około 30 tys. zł.
Okres spłaty
Ta kwestia również pozostaje do uzgodnienia pomiędzy stronami. Pożyczkę można spłacić w jednej racie po miesiącu czy roku albo spłacać w ratach.
Dlatego istotne znaczenie ma dokładne określenie terminów spłaty w umowie, by żadna ze stron nie miała wątpliwości. Jeśli termin spłaty nie został określony w umowie, wówczas pożyczkobiorca musi ją spłacić do sześciu tygodni od momentu wypowiedzenia umowy przez pożyczkodawcę.
Nieco inaczej wygląda spłata pożyczki prywatnej udzielonej za pośrednictwem platformy społecznościowej. Spłata jest miesięczna i rozłożona na okres nie dłuższy niż kilka lat.
Podatek od pożyczki
Choć nie wzbogaciliśmy się pożyczką, bo w końcu trzeba ją spłacić, to urząd skarbowy musi nie tylko wiedzieć o podpisanej umowie pożyczki, ale również otrzymać należny podatek. Zgodnie z ustawą o czynnościach cywilnoprawnych z 2000 roku wynosi on 2 proc. Kto go musi zapłacić?
- Osoby, które od dalszych krewnych (ojczyma, macochy, pasierba, teściów, zięcia, synowej) przez pięć lat pożyczą kwotę wyższą niż 9637 zł.
- Osoby, które od osób niespokrewnionych pożyczą jednorazowo więcej niż 5000 zł bądź w ciągu 5 lat kwota pożyczek przekroczy 25 tys. zł.
Zawarcie umowy należy zgłosić do urzędu skarbowego w ciągu dwóch tygodni od jej podpisania, nawet jeśli nie rodzi ona obowiązku podatkowego.
Pożyczka od najbliższych nam osób: rodzeństwa, rodziców, małżonka czy dzieci nie wiąże się z zapłaceniem podatku. Jest to najtańsza pożyczka prywatna, chyba że zażyczą sobie sowitego wynagrodzenia za przysługę.
Pożyczka prywatna przez internet nie jest najlepszym rozwiązaniem problemów finansowych. Są też inne opcje! Sprawdź nasze pożyczki konsolidacyjne. Zastanów się nad upadłością konsumencką. Dogadaj się z wierzycielami. Możliwości jest wiele.
FAQ – Pożyczki prywatne
Co to są pożyczki prywatne?
Są to pożyczki od ludzi, czyli osób fizycznych. Każdy, to posiada oszczędności może takiej pożyczki udzielić.
Czy pożyczki prywatne bez sprawdzania baz są możliwe?
Inwestorzy nie sprawdzają historii kredytowej w BIK ani BIG-ów. Do tej pierwszej bazy nie mają dostępu, natomiast weryfikacja BIG-ów sprawiłaby, że nie byłaby to pożyczka od ręki. Pożyczki prywatne są opcją dla zadłużonych, natomiast mogą prowadzić do jeszcze większych problemów finansowych. Kolejna pożyczka nigdy nie poprawia sytuacji.
Gdzie szukać pożyczki prywatnej online?
Najbezpieczniejsze pożyczki od osób prywatnych znajdziesz na platformach społecznościowych. Serwis sprawdza zarówno pożyczkobiorców jak pożyczkodawców. Ogłoszeń można też szukać na lokalnych i ogólnopolskich portalach ogłoszeniowych.
Jakie ryzyko rodzi pożyczka prywatna?
Główne ryzyko to utrata danych, dlatego nie należy przesyłać w odpowiedzi na pierwszy kontakt wszystkich swoich danych wrażliwych. Inna sytuacja to konieczność wpłaty zaliczki na poczet pożyczki. Z dużym prawdopodobieństwem już tych pieniędzy nie odzyskasz.
